近年来向中小企业提供融资服务，呼声很高，议论很多。在报章杂志以及一些政府文件中，都讲到国外如何支持中小企业，也讲到中国中小企业在经济中的重要地位，意之殷殷，言之凿凿。然而知和行的矛盾如何统一是成就一番事业的关键所在。中小企业由于资本短少，风险较大，其从正常金融机构获得资金融通，至为困难。但是这类企业单位众多，就业人数广大，对整个国家的经济与社会结构影响至巨。如以今日的中小企业经营得法，即为将来的大型企业。故欧美国家政府，早在第一次世界大战及1930年经济不景气时，便曾建立对中小企业予以特别财务协助的制度；美国则把中小企业投资公司称为第四种银行制度；1927年荷兰建立第一家中等阶级银行；1946年比利时建立了中小职业银行。亚洲各国更为重视中小企业融资，1937年日本首先在东京创立中小企业信用保证协会，1953年又建立中小企业金融公库；1955年菲律宾建立乡村工业银行；1961年韩国建立中小企业银行。可见各国政府，不论其经济政策采取何种途径，都重视中小企业之融资。而在我国除台湾以外，至今没有一家专门为中小企业融资服务的金融机构，也罕见哪家银行以服务于中小企业作为立行目标的。

        但是，简单地批评国内银行对中小企业“惜贷”、“恐贷”，也有偏颇之处。融资毕竟是一种经济行为，参与经济活动的任何一方都有自己特定的利益目标。计算成本、估量收益、预测风险、追求盈利是理所当然的。利益共享、风险共担，是市场经济中的行为通则。所以参与融资的各方，都要遵循市场获利原则，同时，要共同恪守诚信准则。中国中小企业融资难，有着各种各样的原因，最重要的原因之一是不确定因素多，风险大；其二是没有建立稳定的，牢固的诚信准则。

        银行提供融资是有条件的，要求客户有产品、有市场、有信用、有担保、有偿债能力。这些条件也可以说是最基本的，无可非议的。银行根据这些基本条件，设立了提供贷款的信用评级标准，达不到标准的企业，银行就不能对他们提供贷款。

        我们的银行评级标准，据说是严格的，也是很标准的，只要输入必要的数据，电子计算机就会自动显示相应的信用等级。这就是标准化于程序化的评级制度。

        中小企业融资成本高也是银行不愿提供融资服务的理由之一。一笔1000万元的贷款所需支付的调查成本、审核成本、管理成本、监督成本、清算成本之和，与办理100笔10万元贷款的各项成本相比较，当然是1：100之比，所以宁可贷一笔1000万元的贷款，也不愿贷100笔10万元的贷款。这是一道简单的算术题，不需要高等数学模型。

        现实中商业银行贷款条件极为简单，即达不到A级信用标准的企业不提供贷款，贷款额低于100万元的不予贷款，这就把95％以上的中小企业推出了门外。一般中小企业融资是等着急用的，而银行贷款程序是，不论融资额度多少，一律要翻四座大山，叩首十大判官，所以即使贷到了款，黄花菜也凉了。

        查一查银行的工作总结，都把信贷资金投入大型重点企业（现在叫黄金客户了）的比例作为成绩和奉献。至于发展民营企业，只是由城乡信用社去唱主角。至今一些城乡信用社也向大银行学习了，把眼光朝向大企业。

        我们搞的是市场经济，当然不能靠良好的意愿，也不能靠行政命令来推动人们去做某件事情，只能从利益的结合和均衡中寻找最适宜的可相容区间。以此观之，解决中小企业融资问题，首先还有赖于观念和思维方式的转变。固守长期形成的思维定势，只认准银行融资一条渠道来讨论这个问题，则只见处处是荒漠；如果换一种思考，能否另辟蹊径，如典当融资，就会感触到绿草成荫的生机和气息。银行因为中小企业风险大、信用差、融资额小，不愿贷款，而典当行是通过质押、抵押等担保来化解风险的，认物不认人；中小企业融资要求是“急需、额小、短期”，而典当特点是“方便、灵活、快捷”，贷款大小一视同仁。因而，典当经营的特点十分适合中小企业、个体户的融资需求。相信在缓解中小企业、个体户融资难方面，典当行业是可以作出贡献的，而且这也是典当行业自身发展的一个大好机遇。下面我们再从典当行复出后的历程，来分析为中小企业融资服务是典当发展的必由之路。

        由于历史原因，整个一代人未见过典当行，受电视、小说对旧典当描述的影响，社会上相当部分的人对现代典当是一种带有欺诈、暴利的行为，认为去典当是一种耻辱，即使去过典当行的市民也认为典当是一种高利贷。因为商品经济的原则是公平交易，等价交换，但典当的息费比银行的利息高得多，而当今只有质押品的40％-70％，如果变成死当，就等于用40％-70％的资金收购质押品，虽然这是为了典当行防范风险和经营利润的需要，在法律上是被允许的，但毕竟是一种不公平的商品交易行为。所以典当行对普通市民而言，社会形象并不好。

        自从1987年12月30日典当行在我国复出后，截止1995年末，经政府不同行政机构批准注册的各类典当行达3013家。在复出初期，，成了一些部门的创收企业，由于没有行业立规立法，存在多头审批设立、监管缺位，行业混乱的现象。良莠不齐、鱼目混珠，一些地区的典当行非法集资扰乱了正常金融秩序，一些地区典当行收脏、销赃成为犯罪分子窝点，一些典当行与不法分子勾结欺行霸市，于是野火四起，引起社会各界和国家领导的高度重视，认为典当行问题多多，要加强监管。1993年经国务院批准，典当行纳入中国人民银行监管体系，2000年又划改由国家经贸委管理，经过几次清理整顿，保留了890家典当行。1995年9月公安部颁发了《典当业治安管理办法》，2001年8月国家经贸委颁发了《典当管理办法》，规范了典当行经营行为，扩展了典当行经营范围，大批中小企业主、个体户踏进了典当行，典当行迎来了良性发展轨道。至2003年末，典当行发展为1375家，分支机构34家。真是“野火烧不尽，春风吹又生”。这对我们又有什么启示呢？启示一，只要加强行业自律、加强监管，典当行业是能健康发展的；启示二，典当行业在社会上有巨大的社会需求，是其他行业无法替代的。为了迎接更快的发展，典当行业又应如何定位呢？

        我们许多人羡慕西方国家典当行的兴旺，我以为主要是不同民族的消费观念不同而已。如今西方发达国家推行“社会福利”，没有真正意义的贫穷社会阶层，去典当行的一般都是消费型典当，西方人认为借钱消费是十分正常的，借长钱银行便宜，借短钱当铺方便，当铺可以济人燃眉之急，所以享有较高荣誉，去当铺并不耻辱。去典当借了钱，超前消费，享受了，当然高兴，所以是“快乐典当”。而在我国，民族特点是勤俭，储蓄率高，推崇“无债一身轻”，即使银行利息低，消费贷款除了近年来的购房，购车贷款外，一般借的人也不多，虽然银行贷款条件苛刻，但银行的信用卡透支业务，也是十分方便的，但用于消费透支的人也是很少。因而为超前消费而来典当是不多的，一般是应急。而我国大多数人遇到急需用钱，首先是向单位借，向亲戚朋友借，实在借不到或遇到的是难堪的困难才会上典当行。应了急，但要换钱赎当就要通过节衣缩食的痛苦阶段，所以是“痛苦典当”。其心情当然不会好。在我国，个人典当这块市场是十分有限的，随着经济快速发展，人民社会水平不断提高政府不断出台保护弱势群体的政策，这块市场还将不断缩小。所以只能作为典当一个次要市场。

        一个行业有没有发展前景，应具有三个外部条件：一是有广阔的市场，这是发展的基础。 近年来中小企业发展很快，融资需求量是十分巨大的，银行根据自身利益，只可能为少部分中小企业之头提供贷款，在余下来的大部分市场中，典当行是可以大有作为的；二是企业有良好的形象，这是发展的前提。中小企业的扩大社会就业、致富城乡居民，增加财政收入，促进社会经济发展等方面发挥着重要作用，是促进社会生产力发展的重要力量。所以典当为中小企业、个体户融资服务，解决了他们生产中的最大困难，必定会受到社会关注，其社会形象会越来越好。而且为中小企业服务，其费率必定也会慢慢下降，典当行高利贷的形象也会逐步淡化；三是政府支持，这是发展的保障。当前社会上对中小企业融资难的呼声不断，政府指导性文件接连不断，但银行回响不大，而如果典当行通过自己的发展和努力，能缓解中小企业融资难，政府肯定是会支持的。在江西省典当研讨会上，南昌市副市长的讲话值得我们深思，他认为典当行在一定程度上帮助解决了许多政府想解决而暂时一下子解决不了事，它们为小企业、民营企业排忧解难，为国民经济发展，为解决再就业，为社会安定团结作出了贡献，所以他认为典当行是一个利国利民的行业。

        根据以上分析，典当行业定位，应以中小企业，个体户融资服务为主，以帮助居民个人资金需求服务为副。当前是典当发展的最好机遇，展望典当的未来，我认为一是典当的发展速度将会出乎我们的预料，只要看看现在申报开业的典当行家数是几倍于现在已开业的典当行家数就可知道了。市场经济有一只无形的手在自动调节，只要整个行业有广阔的市场，有盈利空间，社会上的逐利资金就会源源不断涌入，靠行政手段是难以阻挡的。二是为了适应企业融资的各种需求，典当行会不断创新，但典当行毕竟是个小企业，不可能象商业银行一样，走综合性的道路，只能走特色经营的道路，只能特色经营的道路，所以每个典当行都应用自己的市场定位。

        典当行业是一个前景看好，发展空间很大的行业，在当前中小企业融资难的大背景下，我们一定要抓住机遇，正确定位，开拓创新，调整经营策略，加强监管，行业自律，相信典当行业会成为金融市场的上的一支生力军，一定会走向辉煌的。典当行业现在还很幼小，监管部门也要加以主动培育和积极引导。幼小的事物往往是最美好的，一丝绿芽的出现预报了春色满园的喜讯。