近日，有市民反映，深圳部分银行暂停了一些理财产品的发售。据了解，这是商业银行按照银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》要求，主动采取的自查自纠举措之一。
 
　　业内人士表示，在当前资本市场持续下跌，银行理财产品频频出现“零收益”、“负收益”的背景下，银行更需强化卖者责任。银行此次自查包括健全产品设计管理机制、建立客户评估机制、加强产品宣传与营销活动的合规性管理、做好信息披露、建立客户投诉处理机制、严格理财业务人员管理等诸多方面。重点是强化风险提示，保障客户知情权和实现产品客户相匹配。

　　商业银行纷纷在行动

　　昨天下午，记者致电深圳发展银行、农行深圳市分行、民生银行深圳分行、华夏银行深圳分行等多家商业银行，获知它们均已开始了个人理财业务的自查、改进工作。一位银行人士表示，其所在银行按照银监会的新规定，正对产品进行全面梳理。新规定全面而具体，如，要求在宣传和介绍材料中不得出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。为全面落实上述规定，该行暂停了理财产品的销售，待从产品设计、风险提示到宣传用语等都达到了银监会通知要求后，将尽快恢复老产品的销售和推出新产品。

　　“经慎重分析，我们判断自己的一款92％保本结构性产品有可能出现负收益，为了减少占用客户资金的时间，减少其机会成本，我们行给予该款产品客户提前赎回的选择权。”光大银行深圳分行有关人士介绍，有的客户选择了提前赎回，资金提前获得流动性和新的投资机会；也有的客户选择了继续持有，他们期待该产品在剩余期限内产生反弹。

　　记者了解到，早在两个月前，光大银行就果断减少了与资本市场挂钩类产品的发行，重心放在销售与商品类相关的产品上。

　　华夏银行深圳分行理财师则表示，鉴于当前石油、黄金价格高企，风险加大，该行已缩小“慧盈”商品挂钩类产品的销售，而加大了更稳健的以信托投资为主的“创盈”产品的发行。

　　另有消息显示，有的银行为减少客户损失，以定向发行方式，向损失较重的客户销售低风险、稳健收益类产品。

　　业内人士介绍，去年资本市场形势大好，客户几乎买什么赚什么，有的银行营销人员在风险提示方面做得比较马虎，售前风险测试有时只是走过场。今年以来，各行明显加强了风险提示的力度，以致有老客户疑惑地问：“这款产品去年我也买过，怎么风险好像突然变多了？”

　　“尽管风险说足可能会让部分客户望而却步，但可以使产品匹配风险偏好相当的人，可以让客户作出慎重决定，减少事后纠纷。”这位业内人士说。

　　产品稳健增收最重要

　　去年底，银行产品“零收益”的消息公之于众后，人们最先的反应是，风险提示不够。王先生是深圳的一位银行系ＱＤ产品购买者。“去年下半年，几只银行新版ＱＤ接连发行，银行营销员告诉我境外股市市盈率低，机会多多，很少听到风险提示。我买了10万元，亏损三成。”王先生表示，他对海外市场一无所知，所有信息均来自银行的介绍，如果把风险说明白，他可能会更慎重些，有可能不买ＱＤ了，至少不会买这么多。

　　深圳工行的一位理财经理表示，银行要做的不只是加强风险提示，还应及时跟踪市场变化，适应投资者的需求变动，提供与不同市民群体相匹配的产品。当前，股市持续大跌，市民对涉股产品需求大减，同时，对时间较短、低风险、收益稳健的票据类、信托类产品兴趣增加。

　　据了解，工行“灵通快线”超短期理财产品就是当前颇受欢迎的新品。它主要投资于国债等债券产品，以及优质企业信托融资项目、货币市场基金、银行承兑汇票等投资管理工具；年预期收益率为2％，安全性高；实时交易，买入即时成交，卖出资金瞬时入账，即时可用。

　　“对于银行已经售出或者正在销售的产品要认真梳理一遍，能帮助客户止损或减损的，应立即采取相应行动。”一位业内人士说，在当前国内外投资形势都出现严峻问题的背景下，银行需尽可能推出更多人性化服务，以减少客户损失。如提前终止可能造成更大损失的产品、停发与市场变化不相适应的产品等。

　　卖者有责理念应加强

　　随着银行理财产品“零收益”、“负收益”的接连出现，人们对银行销售理财产品时承担更多卖方责任的呼声高涨起来。

　　对于银行理财市场，银监会一贯的原则是“买者自负，卖者有责”。银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》则将卖者责任更加细化、具体化了。

　　专业人士认为，买者自负是市场经济的一个基本准则，即买者既要从购买行为中获得利益，当然也要自己承担购买的风险。这并不意味着作为产品的提供方银行就不用负任何责任。银行在产品设计、风险提示、资金安全保障等方面都得负起相应责任。如，金融机构必须对所销售的产品进行准确、及时的信息披露，给予尽可能大的透明度，并能够提供简单的宣传手册，用以说明所销售金融产品的收益和风险。同时，金融机构向零售客户销售产品时还必须遵守“匹配客户”的原则，有义务确保所售产品适合投资者的真实需求。金融机构还应将投资者的资金单独存放在一个合法账户或者托管账户。

　　有业内人士提出，在坚持买者自负原则的前提，银行应强化卖者有责，这不仅有利于维护产品客户的利益，也将有利于银行自身的发展，有利于理财市场的健康持续成长。